Kredit für Alleinerziehende
Ganz normale Banken vergeben einen Kredit für Alleinerziehende nach denselben Regeln, wie sie auch für alle anderen gelten. Die Lage ist schwieriger: Nur ein Einkommen ist vorhanden, und die Kosten fürs Kind gehen vom Budget ab. Wie hoch der Zins ist, hängt von deiner Bonität ab. Ohne Bürgen liegt er meist etwas höher.
- Nach Abzug der Rate soll ein Überschuss bleiben
- 150 €Quelle: vexcash.com
- Höchster Anteil: Rate im Verhältnis zum Haushaltsnetto
- 35 %Quelle: drklein.de
- Von einer Bank angesetzte Mehrkosten fürs Kindergeld
- 255 € Angabe von drklein.de
Für die ganze Restschuld haftet in der Regel, wer als zweiter Kreditnehmer mitunterschreibt. Sprecht vorher offen über die Folgen, falls du nicht mehr zahlen kannst.
Wer gibt einen Kredit für Alleinerziehende?
Eine besondere Kreditart dafür gibt es nicht. Für Alleinerziehende gelten bei Banken grundsätzlich dieselben Anforderungen wie für alle anderen (Baufi24). Deine Lage macht den Unterschied aus. Nur ein Einkommen hast du, und an Eigenkapital bringst du meist weniger mit als ein Paar. Dadurch steigt für die Bank das Ausfallrisiko (Quelle: Dr. Klein).
Deine Teilzeitarbeit lässt Banken noch ein Risiko einkalkulieren. Sie fürchten, dass du wegen der Kinderbetreuung deinen Job aufgeben musst (Vexcash). Für befristet Angestellte und Selbstständige ist es deutlich schwerer. Meist gibt es ohne unbefristete Stelle oder weitere Sicherheiten keinen Kredit (Baufi24).
Wie berechnet die Bank dein Budget, wenn du ein Kind hast?
Von deinem Netto zieht die Bank alle Ausgaben ab. Bei Alleinerziehenden zählen auch die Kosten fürs Kind dazu. 150 € müssen nach der Kreditrate im Schnitt übrig bleiben. Die meisten Sparkassen nennen diesen Wert. Pflicht sind mindestens 100 € (Vexcash).
Banken gehen beim Kindergeld verschieden vor. Viele buchen es überhaupt nicht als Einkommen (Quelle: Vexcash). Rechnet eine Bank es doch an, erhöht sie den angesetzten Wert der Lebenshaltungskosten meist um 255 €. Das bringt dann kaum mehr Spielraum (Quelle: Dr. Klein).
Auch Unterhalt fürs Kind zählt nicht als Einkommen. Gegen die Kosten fürs Kind rechnen manche Banken ihn jedoch (Vexcash). Als Geld für die Rate anerkannt wird Unterhalt nur von wenigen Banken, meist nur bis zum 14. Lebensjahr des Kindes oder bis zum 15. Lebensjahr (Quelle Dr. Klein).
Laut Angabe von Dr. Klein liegt die Grenze für die Rate bei höchstens 35 % des Haushaltsnettos. Zu höchstens 30 Prozent rät Baufi24 vorsichtiger.
Wie können ein Bürge oder ein zweiter Kreditnehmer helfen?
Praktisch erhältst du als Alleinerziehende einen Bankkredit nur mit Bürgen. Häufig verlangt die Bank sogar eine Vollbürgschaft. Meist sind die Zinsen ohne Bürgen etwas höher (Vexcash).
Auch eine zweite Person kann selbst zum Kreditnehmer werden. In der Regel haftet sie dann gemeinsam mit dir für die gesamte Restschuld. Für den Bürgen bringt auch eine Bürgschaft weitreichende Risiken mit (Angabe von Baufi24).
Auch Sicherheiten können statt einer Person helfen. Zur Sicherheit dienen Sparguthaben, Wertpapiere oder eine Lebensversicherung (Dr. Klein). Verpfänden solltest du eine Immobilie nur als letzten Ausweg (Vexcash).
Welche Regeln gelten bei einer Baufinanzierung für Alleinerziehende?
Mindestens 20 Prozent der Kaufsumme sollten dein Eigenkapital abdecken. Für Alleinerziehende gilt: lieber mehr (Baufi24). Neben dem Kaufpreis fallen meist Nebenkosten von 5,5 bis 12,5 % an (Dr. Klein).
- Förderung: Vor Baubeginn oder vor Abschluss des Kaufvertrags stellst du den Antrag für das KfW-Wohneigentumsprogramm 124 (Baufi24). Später kann die Förderung wegfallen.
- Sondertilgung: Pro Jahr sind 5 bis 10 Prozent der Darlehenssumme üblich (Baufi24). Nur bei einer vorherigen schriftlichen Vereinbarung ist das kostenfrei (Dr. Klein).
Gibt es Familiendarlehen für Alleinerziehende?
Für den Hauskauf bieten manche Banken eigene Familiendarlehen an. Die VR-Bank Mecklenburg ist ein Beispiel dafür. Das Familiendarlehen richtet sich auch an Alleinerziehende, die für mindestens ein Kind Kindergeld bekommen.
- Mit einem Kind liegt dein Netto-Haushaltseinkommen pro Jahr unter 60.000 €. Die Einkommensgrenze steigt für jedes weitere Kind um 10.000 € (Angabe der VR-Bank Mecklenburg).
- Nachweis: Du wohnst selbst in der Immobilie und legst die Meldebestätigung vor.
- Der Kreditbetrag reicht von 40.000 € bis 1 Mio. €. Für die Zinsbindung wählst du Schritte von fünf Jahren, maximal 40 Jahre (VR-Bank Mecklenburg).
- Mit KfW-Programmen lässt es sich kombinieren, und du kannst die Tilgung flexibel anpassen (VR-Bank Mecklenburg).
Deine Monatsrate berechnen
Die Kosten fürs Kind ziehst du ab, bevor du eine Rate wählst. Dabei sollte deutlich Luft bleiben.
Häufig gestellte Fragen
Gilt Kindergeld bei einem Kredit als Einkommen?
In der Regel nicht. Wenn eine Bank das Kindergeld doch berücksichtigt, setzt sie dafür höhere Lebenshaltungskosten an. Dadurch entsteht kaum Spielraum.
Zählt der Unterhalt für mein Kind bei der Bank?
In der Regel gilt er nicht als Einkommen. Einige Banken verrechnen den Unterhalt mit den Kosten des Kindes. Wenige zählen ihn bis zu einem gewissen Alter des Kindes mit.
Muss ich als Alleinerziehende einen Bürgen stellen?
Fast immer ist bei einer Bank einer nötig. Ohne Bürgen kommt eine Zusage selten, und meist liegen die Zinsen etwas höher.
Ist Teilzeit beim Kredit ein Problem?
Das erschwert die Lage, weil die Bank befürchtet, dass du wegen der Betreuung den Job aufgibst. Ausgeglichen wird das durch einen unbefristeten Vertrag und einen Bürgen.