Kredit trotz Insolvenz

Ist ein Kredit trotz Insolvenz erlaubt?

Ein Verbot gibt es nicht. Bewilligt wird ein Kredit trotz Insolvenz jedoch selten (Smava). Du darfst während des Verfahrens einen Kredit nur aufnehmen, wenn der Insolvenzverwalter ihn ausdrücklich genehmigt. Die Schufa erfährt zudem von jedem Kredit (Creditplus).

Ohne Genehmigung kann der Kredit als Pflichtverletzung gelten. Im schlimmsten Fall geht deine Restschuldbefreiung verloren (Creditplus).

Die Befreiung gilt nicht für neue Schulden aus der Insolvenzzeit. Auch danach bleiben sie vollständig bestehen. Nimmst du einen Kredit auf, obwohl du weißt, dass du ihn nicht zurückzahlen kannst, drohen sogar strafrechtliche Folgen (Smava).

Wann gibt eine Bank einen Kredit trotz Insolvenz?

Während einer laufenden Insolvenz lehnen die meisten Banken Anfragen automatisch ab. Ursache ist die schwache Bonität zusammen mit dem aktiven Schufa-Eintrag (Creditplus). Meist gibt es eine Chance nur durch einen Bürgen oder einen zweiten Kreditnehmer (Smava).

Wenn es doch klappt, gibt es meist Kleinkredite unter 3.000 €. Oft kostet solch ein Kredit mehr Zins und hat eine kurze Laufzeit (Creditplus). Dafür müssen drei Dinge zutreffen:

• Tatsächlich notwendig ist der Zweck, etwa für eine dringende Autoreparatur oder eine medizinische Behandlung. Ausgeschlossen bleiben alle Ausgaben für Konsum und Luxus.
• Dein regelmäßiges Einkommen liegt über der Pfändungsgrenze. Nach der Pfändung bleibt damit noch Geld für die Rate.
• Der Insolvenzverwalter gibt seine Zustimmung (Creditplus).

Warum reicht dein Einkommen während der Insolvenz selten für eine Rate?

Während des Verfahrens übergibst du dem Insolvenzverwalter oder Treuhänder den pfändbaren Teil deines Einkommens (Smava). Der genaue Betrag hängt auch davon ab, an wen du Unterhalt zahlst (Maxda).

Nur der unpfändbare Freibetrag bleibt dir zum Leben. Für die Tilgung eines neuen Kredits müsstest du genau dieses Geld verwenden. Für diesen Zweck ist der Betrag oft zu niedrig (Maxda).

Wenn du die Raten nicht zahlen kannst, steigen deine Schulden weiter an. Damit riskierst du im schlimmsten Fall die Restschuldbefreiung, die du anstrebst (Maxda).

Privatinsolvenz, Restschuldbefreiung und Schufa: Wie läuft es danach weiter?

Bis zur Restschuldbefreiung dauert ein Verbraucherinsolvenzverfahren in der Regel drei Jahre. Das laufende Verfahren wird in der Schufa vermerkt. Nach der Befreiung löscht man den Eintrag in der Regel nach einigen Monaten (Info von Smava).

Auch danach gewähren Banken nicht sofort wieder Kredite ohne Einschränkungen. Nach der Einschätzung von Creditplus bleibt der Negativeintrag drei Jahre nach der Entschuldung bestehen, sodass Kredite nur begrenzt vergeben werden. Hier widersprechen sich die Quellen. Prüf deshalb deine Schufa-Daten selbst, bevor du einen Antrag stellst.

Du kannst eine zweite Chance schnell verspielen. Eine neue Restschuldbefreiung kann versagt werden, wenn du in den letzten zehn Jahren schon eine erhalten hast (Maxda).

Welche seriösen Wege gibt es in der Insolvenz?

• Bürge: Eine Person mit gutem Einkommen haftet für den Kredit, wenn du nicht zahlst. Sie sichert ihn ab (Smava).
• Zweiter Kreditnehmer: Er unterschreibt ebenfalls und zahlt gemeinsam mit dir zurück (Info von Smava).
• Privatkredit: Private Geldgeber auf Plattformen vergeben Kredite nach teils flexibleren Kriterien (Info von Smava). Auch hierfür brauchst du die Zustimmung des Insolvenzverwalters.

Bist du noch vor der Insolvenz, versuche zuerst, dich ohne Gericht zu einigen. Erst nach einem erfolglosen außergerichtlichen Einigungsversuch kannst du den Antrag beim Amtsgericht stellen (Maxda). Dabei kann eine Schuldnerberatung dich unterstützen.