So rechnet der Kreditrechner
Hier findest du die Herkunft jeder Zahl im Kreditrechner sowie unseren Rechenweg. Nichts bleibt verborgen, damit du alles nachprüfen kannst.
Die Marktzinsen der Deutschen Bundesbank
Monat für Monat veröffentlicht die Deutsche Bundesbank die MFI-Zinsstatistik. Sie zeigt den effektiven Jahreszins, den Banken in Deutschland bei Neugeschäften mit privaten Haushalten im Schnitt verlangt haben. Diese Reihen verwenden wir:
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| Reihe | Letzter Wert | Monat |
|---|---|---|
| Konsumentenkredite an private Haushalte, effektiver Jahreszins einschließlich Kosten | 8,99 % | August 2026 |
| Konsumentenkredite, variabel oder Zinsbindung bis 1 Jahr | 6,41 % | August 2026 |
| Konsumentenkredite, Zinsbindung über 1 bis 5 Jahre | 7,53 % | August 2026 |
| Konsumentenkredite, Zinsbindung über 5 Jahre | 9,37 % | August 2026 |
| Wohnungsbaukredite an private Haushalte, effektiver Jahreszins einschließlich Kosten | 4,05 % | August 2026 |
| Wohnungsbaukredite, Zinsbindung über 5 bis 10 Jahre | 3,81 % | August 2026 |
Vier Bonitätsstufen
Kaum jemand weiß vor einem Bankangebot, welchen Zins er bekommt. Im Rechner legst du daher eine Bonitätsstufe fest. Für jede Stufe leiten wir einen Zins aus realen Daten ab:
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| Stufe | Effektiver Jahreszins | Herleitung |
|---|---|---|
| Sehr gut | 3,99 % | Median der beworbenen Ab-Zinsen der Banken im Vergleich |
| Gut | 6,99 % | Median aus den 2/3-Beispielen (Zins, den zwei Drittel oder mehr der Kunden bekommen) |
| Mittel | 8,99 % | Bundesbank-Durchschnitt aller neuen Konsumentenkredite, effektiver Jahreszins einschließlich Kosten |
| Eher schwach | 11,99 % | Median der Höchstzinsen der Banken im Vergleich |
Ist dein Zins etwa aus einem Angebot schon bekannt? Dann wähl „Ich kenne meinen Zins“ und gib ihn ein.
Berechnung der Monatsrate im Rechner
Als Grundlage dient die Annuitätenformel. Die Rate bleibt monatlich gleich. Zinsen machen einen Teil aus, mit dem Rest tilgst du den Kredit. Aus dem effektiven Jahreszins entsteht zunächst der Monatszins. Dazu bildest du (1 + Jahreszins) hoch 1/12 und ziehst 1 ab. Die Rate berechnest du mit dem Betrag mal Monatszins als Zähler. Als Nenner nimmst du 1 abzüglich (1 + Monatszins) hoch minus der Laufzeit in Monaten.
Damit enthält die Rate alle Kosten aus dem effektiven Jahreszins. Die Zinsen gesamt ergeben sich aus allen Raten zusammen abzüglich des Kreditbetrags.
Faustregel und Haushaltspauschale
Nach Abzug von Miete, festen Ausgaben und Lebenshaltung prüfen Banken, ob für die Rate genug bleibt. Bei den Lebenshaltungskosten rechnen sie mit einem festen Betrag pro Person. Die folgenden Werte sind unsere Annahme und keine Vorgabe einer Bank:
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| Annahme | Wert |
|---|---|
| Pauschale für die erste Person im Haushalt | 800 € |
| Pauschale für jede weitere Person | 200 € |
| Rate höchstens dieser Anteil vom Netto | 35 % |
Für das nötige Netto wählen wir den strengeren Wert: die Rate plus Pauschale oder die Rate, geteilt durch die Quote.
Das Beispiel nach der Preisangabenverordnung mit 2/3
Nach der Preisangabenverordnung müssen Banken, die mit Zinsen werben, ein repräsentatives Beispiel nennen. Mindestens zwei Drittel der Kunden erhalten diesen Zins. Mehr über deinen wahrscheinlichen Zins sagt er als der Ab-Zins. Diesen bekommen nur Kunden mit sehr guter Bonität.
So kommen Banken in die Tabelle
Eine Bank erscheint in der Tabelle, wenn sie auf ihrer eigenen Seite Zinsspanne, Kreditbetrag und Laufzeit ihres Ratenkredits nennt. Nur Angaben, die dort genau so stehen, übernehmen wir. Ohne eine dieser Angaben bleibt die Bank außen vor. Plätze lassen sich nicht kaufen.
Aktualisierung
Jedes Mal, wenn die Bundesbank eine neue Zinsstatistik veröffentlicht, also einmal monatlich, rufen wir die Bankseiten neu ab. Danach rechnen wir alle Bonitätsstufen und auch alle Tabellen neu.